Kenapa Bisnes Anda Susah Nak Dapat Pinjaman Bank? (Dan Cara Atasinya)

Ramai pemilik bisnes, terutamanya yang baru mula berniaga, rasa frust gila bila loan bisnes tak lepas. Dah submit borang, tunggu berminggu-minggu, tapi last sekali dapat email “permohonan tidak berjaya”.

Mesti kau tertanya-tanya, “Kenapa bank reject loan aku? Bisnes aku okay je, jualan ada, pelanggan pun ramai.”

Realitinya, bank tak tengok berapa ramai pelanggan kau atau berapa viral bisnes kau di media sosial. Diorang lebih fokus pada rekod kewangan & tahap risiko bisnes kau.

Dalam artikel ni, aku akan bongkarkan sebab utama kenapa bisnes kau susah nak dapat pinjaman bank, dan macam mana kau boleh tingkatkan peluang untuk lulus.

1. Tak Ada Rekod Kewangan yang Jelas

Bank bukan macam kawan kau yang boleh percaya cakap-cakap je. Diorang perlukan bukti hitam putih yang tunjuk bisnes kau memang boleh bayar balik pinjaman.

📌 Kalau rekod kewangan tak jelas, bank akan fikir:
❌ Bisnes kau tak stabil.
❌ Kau sendiri tak tahu cash flow bisnes.
❌ Ada risiko tinggi kau tak mampu bayar loan.

Macam mana nak atasi?

✔ Simpan semua resit jualan & belian dengan sistematik.
✔ Gunakan software perakaunan atau upah akauntan profesional.
✔ Sediakan penyata untung rugi (Profit & Loss Statement) yang lengkap.
✔ Pastikan cash flow statement tunjuk duit masuk lebih banyak dari duit keluar.

📢 TIP: Rekod kewangan yang kemas bukan sekadar untuk bank, tapi juga untuk elak kena audit & bayar cukai lebih!

2. Tidak Berdaftar Secara Sah

Ramai usahawan, terutama bisnes kecil & freelancer, berniaga secara informal tanpa daftar SSM. Ini antara sebab utama loan kena reject sebab bank tak boleh track bisnes kau secara rasmi.

📌 Bank biasanya perlukan:
✔ SSM (Syarikat atau Enterprise) sebagai bukti bisnes kau wujud.
✔ Penyata bank syarikat (bukan akaun peribadi).
✔ Laporan cukai tahunan dari LHDN.

Kalau semua transaksi bisnes kau masuk akaun personal, bank akan anggap kau tak ada struktur kewangan yang jelas.

Macam mana nak atasi?

✔ Daftar SSM secepat mungkin.
✔ Buka akaun bank perniagaan untuk asingkan duit bisnes & personal.
✔ Bayar cukai perniagaan supaya ada rekod yang bank boleh rujuk.

📢 TIP: Kalau kau baru nak mula, daftar Enterprise dulu sebab lebih murah & senang urus. Bila bisnes makin besar, boleh upgrade ke Sdn Bhd.

3. Skor Kredit Pemilik Bisnes Tak Cantik

Ramai tak tahu, kalau kau mohon loan untuk bisnes, bank juga akan cek skor kredit peribadi kau (CTOS/CCRIS). Kalau rekod kau tak cantik, susah bank nak percaya kau boleh bayar balik pinjaman.

📌 Apa yang boleh turunkan skor kredit?
❌ Ada hutang kad kredit tertunggak.
❌ Bayar loan kereta atau rumah selalu lambat.
❌ Pernah blacklist atau kena saman bank.

Kalau skor kredit kau rendah, bank akan anggap kau berisiko tinggi & reject permohonan loan kau.

Macam mana nak atasi?

✔ Bayar hutang on time & elakkan tunggakan.
✔ Semak skor kredit kau guna CTOS/CCRIS report sebelum apply loan.
✔ Kalau ada hutang tertunggak, setelkan dulu sebelum mohon pinjaman baru.

📢 TIP: Kalau kau pernah blacklist, cuba perbaiki skor kredit sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum mohon loan.

4. Sales Banyak, Tapi Cash Flow Kering

Ramai pemilik bisnes confuse—jualan tinggi tapi tetap susah dapat loan. Kenapa?

Sebab bank tak tengok sales semata-mata, diorang nak tahu cash flow bisnes kau positif atau tidak.

📌 Contoh:
✔ Kalau kau buat sales RM100,000 sebulan, tapi semua duit sangkut sebab customer lambat bayar hutang, bank akan anggap bisnes kau ada masalah aliran tunai.
✔ Kalau kos operasi terlalu tinggi & untung bersih sikit je, bank fikir kau mungkin struggle nak bayar balik loan.

Macam mana nak atasi?

✔ Kawal perbelanjaan bulanan supaya cash flow lebih sihat.
✔ Pastikan akaun bisnes ada lebihan cash sekurang-kurangnya 3-6 bulan sebelum mohon loan.
✔ Elakkan beri terlalu banyak kredit kepada pelanggan, pastikan ada cash masuk secara konsisten.

📢 TIP: Sebelum mohon loan, tunjukkan bank yang cash flow kau stabil dengan penyata bank & laporan kewangan yang kukuh.

5. Minta Jumlah Loan yang Tak Masuk Akal

Ramai pemilik bisnes overestimate keupayaan bisnes & terus mohon loan besar. Masalahnya, bank akan cek kemampuan kau bayar balik sebelum approve.

📌 Contoh:
✔ Kalau untung bersih bisnes kau RM5,000 sebulan, tapi kau mohon loan RM500,000, bank confirm reject sebab nampak risiko tinggi.
✔ Sebaliknya, kalau kau mohon loan dalam range yang munasabah, peluang lulus lebih tinggi.

Macam mana nak atasi?

✔ Kira Debt Service Ratio (DSR) – Pastikan jumlah installment bulanan tak lebih 30-40% dari untung bersih.
✔ Mulakan dengan loan kecil dulu (micro-financing), kemudian mohon lebih besar bila bisnes berkembang.
✔ Pastikan kau ada down payment atau collateral supaya bank lebih yakin untuk luluskan loan.

📢 TIP: Jangan terus mohon loan besar kalau bisnes kau masih baru. Start small, build track record dulu.

Kesimpulan: Bagaimana Nak Tingkatkan Peluang Dapat Loan?

🔹 Sediakan rekod kewangan yang lengkap & tersusun – Guna software perakaunan atau akauntan profesional.
🔹 Pastikan bisnes berdaftar dengan SSM & ada akaun bank syarikat.
🔹 Jaga skor kredit peribadi & elakkan hutang tertunggak.
🔹 Pastikan cash flow sentiasa positif, bukan sekadar sales tinggi.
🔹 Mohon jumlah pinjaman yang logik & sesuai dengan tahap bisnes.

Kalau kau betulkan semua ni, peluang untuk lulus pinjaman bank akan jadi lebih tinggi & kau boleh kembangkan bisnes dengan lebih yakin.

Nak Bantu Susun Akaun Supaya Senang Dapat Loan?

Kalau kau nak akaun bisnes lebih kemas, mudah apply loan & elak rejection, kami boleh bantu.

📞 Klik sini untuk WhatsApp & dapatkan konsultasi percuma:
👉 WhatsApp Sekarang 🚀